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城商行信用卡营销模式与风险浅析

摘 要

信用卡是一种起源于美国、而近十几年在国内被各大商业银行广泛应用的一种新兴金融工具。当前，信用卡业务在国际一些发达国家发展比较成熟，在我国也逐渐成为金融机构个人信贷产品的重要组成部分。对于信用卡理论体系的研究，近几年，学术界进行了大量的研究，国内外对其营销模式及产品创新、风险防控的研究都在逐步深化，诸如营销体系构建、信用卡收益模型理论分析、目标客户模型的建立及分析等，并进行了相关的实证研究，用以支持理论建设。但由于各国的法律环境和资本市场发展存在差别，采用授信等级不同等问题，因此不同国家地区采用的信用卡发行方式、营销等模式等都存在差异。

此外，对于我国城商行，大多是由城市信用社、城市内农村信用社及金融服务社合并而来，面临着区域、资金、资产质量的限制，对于信用卡的发展存在较大困难，面临着成本高、风险大、网络系统局限性等问题。当前，国内关于城商行信用卡体系构建、营销模式、风险防控的理论研究较少，因此，从国内城商行角度研究信用卡营销策略及风险防控尤为重要与紧迫。

针对以上情况，本文将通过运用定性分析法、比较分析法、数理分析法、以及实证分析法，结合上半年实地调研，针对城商行信用卡营销模式及风险浅析，通过下述思路进行本论文的研究，取得预期理论成果：(1)文献资料和数据的收集、处理、分析。包括国内外有关信用卡营销模式的最新研究成果资料的收集，国内现有的城商行信用卡发展模式的收集与分析。(2)基础理论回顾。对国内外的相关研究成果进行回顾和分析，在广泛研读文献资料的基础上，分析国内城商行信用卡所涉及的基础理论框架，并借鉴优秀的和最新的理论研究成果，给研究内容提供理论支持。(3)利用比较分析和实证分析的方法把国有商行同城商行进行比较、国内外信用卡发展进行比较，为建立城商行信用卡营销结构体系提供了现实依据。(4)政策措施建议。针对本研究的理论成果、经验性的实证研究和比较分析的结论，提出建立和完善国内城商行信用卡营销模式及风险防控的措施与建议。

基于理论研究及上半年实践调研，本文将从五部分进行研究：(1)相关理论研究。对于城商行信用卡相关研究，理论界研究成果较为匮乏，本章节就信用卡、城商行、营销体系等理论入手研究，进而试探性的对城商行信用卡相关理论做了界定;(2)第二章主要从国内外信用卡产业的发展现状及趋势的角度做了概述，为本论文的研究奠定基础;(3)第三章对国内城商行信用卡可行性进行全面分析，从城商行角度，设立相关的假设条件，得出城商行信用卡发展的前提条件。(4)在上述三个章节研究的基础上，第四章通过比较分析法、实例借鉴等，在参考国外成功模式的基础上，设计适合国内城商行实际状况的信用卡营销模式并具体分析实际操作程序。(5)在城商行信用卡营销研究的基础上，最后一部分结合国内外信用卡发展遇到的风险，针对城商行特点，提出城商行信用卡发展存在的风险及管理措施。

希望通过本论文的理论研究、实践调研，能够努力获得以下成果：(1)创新城商行信用卡营销策略，建立适合国内城商行自身特色的信用卡营销发展模式，促进城商行信用卡发展的规范化、法制化和科学化。(2)深入探析城商行信用卡发展的各个环节可能出现的风险，并对风险的防控提出合理化建议。

关键字：城商行 信用卡 营销 风险防控